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22日,央行宣布再次加息,雖然此次加息的幅度依然不大,但這已是今年以來的第四次加息,四次利率調整幅度累計較大,因此市民投資理財還需要重新打算。銀行人士建議市民儲蓄時盡量選擇短期,償還房貸的市民也可以考慮采用適當的方式還貸。
還房貸要講策略
經過此次利率調整,六個月、一年、一至三年、三至五年、五年以上等幾個期限的貸款利率分別從原先的6.03%、6.84%、7.02%、7.20%、7.38%提高到6.21%、7.02%、7.20%、7.38%、7.56%,調整幅度均為0.18個百分點。
以一筆20萬元15年期、采用等額本息方式還款的住房貸款為例,如果采用基准利率,此次加息前每月還款1840.141元,加息後每月還款1860.85元,每月要多還款20.44元;如果采用下浮15%的優惠利率,此次加息前每月還款1717.03元,加息後每月還款1734.04元,每月要多還款17.06元。
對於一直在償還房貸的市民,如果貸款合同中沒有特別約定,要到明年1月纔需按照新利率還貸。因為這已是今年的第四次加息,假設到年底前央行不再加息,這四次加息的效果將同時在明年1月份的還款中體現。仍以這筆20萬元15年期、采用等額本息方式還款的住房貸款為例,如果采用基准利率,目前每月還款1779.81元,四次加息後每月還款1860.85元,每月要多還款81.04元;如果采用下浮15%的優惠利率,目前每月還款1667.68元,四次加息後每月還款1734.09元,每月要多還款66.41元。
因為四次加息的累計效果比較明顯,市民要使自己能輕松還貸,就需要選擇適合自己的還款方式。
為了減輕市民的還款負擔,多家銀行在本市推出了具有理財功能的還款賬戶。比如渤海銀行不久前推出的『渤海好益貸』就通過活期還款賬戶與貸款賬戶建立關聯,市民在存款賬戶中的人民幣存款對應一定比例的貸款金額利息返還,返還金額由系統自動提前歸還貸款本金,從而使實際貸款期限大大縮短,縮短貸款期的月供就無需支付了。市民在辦理貸款時可以向銀行人士諮詢,開辦這類具有理財功能的賬戶。
存款盡量選短期
在此次利率調整中,活期存款利率沒變,仍是0.81%;整存整取定期存款三個月、半年、一年、二年、三年、五年等幾個期限的存款利率分別從原先的2.34%、2.88%、3.33%、3.96%、4.68%、5.22%調整為2.61%、3.15、3.60%、4.23%、4.95%、5.49%,調整幅度均為0.27個百分點。
因為從8月15日起,利息稅率已經從原先的20%下調到5%,市民將更加充分地體會到此次加息帶來的好處。加息後,一年期存款的名義利率調高到3.6%,扣除5%的利息稅,實際利率為3.42%,這已基本接近今年前7個月3.5%的CPI漲幅。
記者在本市部分銀行網點看到一些市民在辦理轉存。一位市民將前兩天剛存入銀行的兩筆1萬元一年期存款取出來,打算轉存為兩年期存款。辦理業務時,銀行工作人員提醒他,目前正處於加息周期,不久以後央行還可能再加息,因而兩年期的存款期限有些『過長』了,不如還存一年期。這樣如果以後央行再連續加息,這筆一年期存款到期後,還可以視當時的投資環境及時將資金轉作他用。
據了解,今年央行已經四次加息,雖然每次加息的幅度不大,但四次調整的疊加效果還是比較明顯的。與去年年底時的存款利率相比,當時一年期存款利率為2.52%,現在的三月期存款利率已達到2.61%;當時的三年期存款利率為3.69%,僅比現在一年期存款利率高出0.09個百分點;當時的五年期存款利率為4.14%,比現在的兩年期存款利率還低了0.09個百分點,比現在的五年期存款利率更是低了1.35個百分點。
如果市民選擇了較長期限的存款,等到幾個月後發現利率不劃算了,再想轉存就要遭受較大的利息損失了。
難抑基金投資熱
有關專家分析,雖然央行此舉將起到收縮市場流動性的作用,但短期內仍然難抑基金投資熱。
進入8月份以來,基金市場依舊保持熱銷勢頭:中郵核心成長限量150億元迅速認購完畢,華安策略優選一天時間內認購資金超過700億元。近期在大盤藍籌股的帶動下,基金淨值總體保持了上漲趨勢。
中國銀河證券基金分析師李薇說,今年以來的持續加息行為會對流動性產生影響,但從目前新基金發售火爆、超額認購倍數較高的情況來看,個人投資者對基金的需求相當旺盛,因此不會對基金投資產生大的影響。
中國銀河證券統計數據顯示,從去年底至今年8月20日,200多只開放式基金中,171只基金收益率超過10%,129只基金實現了50%以上的收益率,共有43只基金實現了淨值的翻番。
楊震說,與基金的收益率相比,一年期存款利率雖然提高到3.60%,但與市場物價上漲相比仍處較低的水平,加息恐怕在短期內難以撼動基金在投資者心中的地位。
南開大學財務管理系教授黃福廣說,目前市場中最具影響力的是偏股型基金,它們受加息的影響有限。而債券作為固定收益型產品,不會因利息增加提高收益率,因此容易出現價格下降,從而影響到債券型基金的淨值及發售。
李薇表示,短期內債券型基金受到的影響相對較大,事實上今年以來由於相對收益的下降,債券型基金在市場上所佔份額萎縮較為嚴重。但債券型基金對於投資期限較長的資產配置而言是重要的投資品種,隨著公司債的推出及投資范圍的擴大,將有利於其長期發展。
黃福廣建議,在基金投資熱情持續高漲的情況下,美國次級債市場的危機為我們提出了警示:基金市場需要穩步發展,基金投資者也應增強風險意識,更加謹慎地選擇投資產品。
楊震也表示,一次加息提高27個基點並不會對股市和基金產生太大影響,但四度加息同時利息稅降低到了5%,其累積作用不容忽視。基金投資者應在保持冷靜的同時,密切關注四季度和明年初的市場變化,警惕調控政策對市場長期走勢的影響。
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