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可能部分持有信用卡的市民曾經遇到過這樣的情況:透支消費的大部分金額明明已經按時償還了,卻還是被銀行計收了一大筆利息。據瞭解,目前國內許多信用卡都在實行這種部分還款全額計息的方式,而工行在其日前啓用新信用卡章程時,率先打破了這個慣例。
按照工行2月22日起正式實施的新《牡丹信用卡章程》,持卡人可按照對賬單標明的最低還款額還款。按照最低還款額規定還款的,髮卡機構只對未清償部分計收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。未能在到期還款日(含)前償還最低還款額的,除按照上述計息方法支付透支利息外,還應按照最低還款額未還部分的一定比例支付滯納金。
採訪中,有銀行人士告訴記者,信用卡部分還款全額計息的方式,是國際銀行業在信用卡業務中的通常做法。信用卡本身就是一個“舶來品”,我國銀行界將信用卡引入國內市場時,就借鑑了當時國外許多大銀行實行的這種計息方式。現在信用卡在國內已經推行了幾年時間,持有信用卡的市民已經非常普遍,但許多持卡人都對信用卡的這種計息方式表示難以接受,因而銀行也就根據市場反應的情況進行了調整。
新計息方法更爲人性化
按照工行信用卡新的計息方式,如果市民在到期還款日前償還了部分透支款,就不必再爲已還的部分款項支付利息,從而可以省下部分利息支出。許多市民認爲這種計息方式更爲人性化。
假設一位市民在1月1日使用信用卡透支消費了10000元,在2月25日銀行規定的到期還款日償還了4000元,到2月28日又償還了剩下的6000元。按照原先的計息方法,市民1月1日透支消費的10000元在2月28日全部還清之前都要支付透支利息,總共需要支付利息290元。而按照新章程,這位市民在2月25日歸還的4000元將享受免息期,不需支付利息;2月28日歸還的這6000元則需要按照每日萬分之五的利率支付透支利息,從1月1日消費到2月28日還款,除去還款當日共有58天需要付息,利息總共爲174元。也就是說,新章程實施後,市民可以少支付利息116元。
但如果市民在到期還款日沒能償還最低還款額,就需要支付滯納金了。假設另一位市民也在1月1日使用信用卡透支消費了10000元,但在2月25日到期還款日時只償還了400元,到2月28日又償還了剩下的9600元。因爲在到期還款日償還的金額沒有達到銀行規定的最低還款額1000元,這位市民除了要按照每日萬分之五的利率支付9600元共計58天的透支利息278.4元外,還需對未達到最低還款額的600元按照一定比例支付滯納金。
市民希望新政全面推廣
早在2005年,信用卡部分還款全額計息的方式就曾引起社會各界的廣泛爭論。此次一家銀行打破了這種行業慣例,市民們表示希望其他銀行也能跟進。
採訪中,記者發現許多信用卡持卡人並沒有向銀行支付利息的經歷,市民們總是在使用信用卡透支消費後,趕在到期還款日前將透支款項全部還清。但即使這樣,當談及信用卡新的計息方式時,許多市民還是表示希望這種新計息方式能夠在銀行業推廣開來。
一位女士認爲信用卡部分還款全額計息的方式“不合理”,而爲自己沒有償還的那部分款項支付利息纔是“人之常情”。
一位先生告訴記者,他持有信用卡三年多了,但每個月的透支消費金額都在自己的掌控之內,從來沒有“還不上”的情況:“我每個月到銀行使用自動存款機還款,因爲沒法精確地存入賬單中的零頭兒,所以常常會多存入幾十塊錢。雖然多存點兒錢銀行也不會給我利息,但如果少還個零頭兒我就得給銀行利息,所以我寧可多還一點兒,這樣感覺更安心。”
另一位小姐告訴記者,她手中還沒有信用卡,但正準備申請一張。“現在各家銀行都發行了信用卡,這些信用卡在功能上也相差不大。我原先還想,既然功能差不多,乾脆就挑一張卡面圖案漂亮的,但現在聽說信用卡在計息方式上還有這種差異,我就打算選一張計息比較少的。”她說。
全面破冰有待時日
對於工行的做法,記者向多家銀行了解情況,均表示尚未有跟進計劃,或者近期未收到總行的調整計劃。
廣發行信用卡中心有關人士表示,廣發行信用卡中心還沒有類似的調整計劃,但廣發行會採取多種方式給客戶更多的反饋。如在南航卡發行五週年之時,在三個月期間內消費的市民可獲得更多積分。對部分老客戶,廣發行此前還推出“免簽單額”反饋,只要在某一期間消費達到一定水平,銀行將直接給予客戶一定額度的免還款額度。
建設銀行廣東省分行有關人士稱,此類行動需要向總行了解情況。
民生銀行廣州分行方面表示,民生銀行實行事業部制,類似行動需要卡部進行調整,目前還沒收到通知。
業內人士認爲,目前工行的信用卡調整行爲雖然有些孤單,但將有利於吸引更多的客戶,進一步佔領更多的市場份額。出於競爭的考慮,在一段時間之後,其他銀行有可能會跟進,或採取其他優惠方式吸引客戶。
法律人士廖治超認爲,種種銀行利用強勢地位把成本轉嫁給消費者的行爲,應該儘快進行清理和調整。銀行不能老採取機會主義行爲,例如房貸調整利率,在加息時銀行自動調整,消費者“被動”加息;在減息時對於大多銀行來說,就需要消費者進行申請纔有可能減息。即使是國際慣例,在一個地區施行,也要考慮當地的社會、經濟環境,實事求是地進行相應調整。