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今後,市民無論是家庭旅游、辦婚禮或是裝修房子,都有望通過向消費金融公司貸款而實現。
據悉,中國首批3家消費金融公司獲得中國銀監會同意籌建的批復,這標志著消費金融公司這種在西方市場經濟中已經存在400年之久的金融業態終於在中國『破冰』。
首批獲批的消費金融公司發起者分別為中國銀行、北京銀行和成都銀行,這3家公司將分別在上海、北京和成都三地率先試點。
什麼是消費金融公司?只放貸不吸收存款
消費金融公司,是指不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國境內居民個人提供以消費為目的貸款的非銀行金融機構。
消費金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用,具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款周期短等獨特優勢,能刺激居民消費,增加有效需求。
業務范圍是什麼?不涉及房貸和車貸
消費金融公司通過經銷商向借款人發放用於購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品(不包括房屋和汽車)的貸款。同時,消費金融公司直接向借款人發放用於個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。
借用額度多少?借款最高不超月薪5倍
消費金融公司向個人發放消費貸款的金額不得超過借款人月收入的5倍。對於此類貸款的利率,銀監會表示,雖然是按借款人的風險等級定價,但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍。
按照規定,貸款利率較央行基准利率上浮超過4倍即為高利貸,消費金融公司在此剛巧打了個擦邊球。但4倍的利率在同等產品中已經屬於非常高的利率水平。
消費信貸VS信用卡
消費金融公司貸款很方便
信用卡消費屬於透支消費,就是客戶先用自己擁有的額度進行消費,過一段時間之後再把錢還給銀行。
消費金融公司的貸款原理分為兩個階段,第一個階段是客戶在進行消費時發現資金不夠,到金融公司申請貸款,金融公司在核實貸款者信用記錄後,將這筆貸款直接劃給客戶需要支付的商家;當客戶在這個金融公司有過良好的貸款記錄後再次貸款時,金融公司可以直接把資金貸給客戶,由客戶按照自己的需求將錢用於消費。
在具體的貸款還款細節上,二者也有很大不同。首先是貸款額度上,目前很多銀行為符合條件的客戶發放較高額度的信用卡,一些信用卡金卡額度甚至高達百萬元;而消費金融公司向個人發放消費貸款的金額不得超過借款人月收入的5倍。其次,在一筆貸款業務的還款時間上,信用卡的還款時間是30天左右,商場分期付款最長為36個月。而據相關人士介紹,消費金融公司如果開設,還款期限可能為1年。
國外經驗借鑒
日本,有專門向工薪階層提供消費信貸的金融公司和票據貼現公司(日本稱『SABAKIN』),還有當鋪、信用卡公司、郵購公司和綜合租賃公司等。
德國,如果客戶在大眾汽車消費金融公司辦理消費貸款,在保險、燃油、維修、駕車旅行等方面,不僅能獲得消費便利,而且購車價低於市場價格水平。
美國,TBANSUNION、EQUIFIX、EXPEBIAN三大信用局建立了長年積累的國家或地區企業和個人的信用記錄,向全國金融機構提供個人信用調查報告服務。
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