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據新華社電18日,首批民營銀行中的深圳前海微衆銀行開始試營業。微衆銀行相關負責人表示,試營業爲銀行股東、銀行員工辦理開戶;邀請目標客戶參與業務體驗;與此同時加強同業聯動,建立合作關係。目前,一些“隱形”障礙和困擾仍擺在這家互聯網銀行面前,亟待突破。
“金融基礎設施”障礙如何突破?
“互聯網金融實踐面臨的首要挑戰就是基礎設施建設。”微衆銀行行長曹彤認爲,在線身份識別是互聯網金融最重要的基礎設施。
由於不設物理網點,無營業櫃檯,遠程開戶成爲微衆銀行首先要解決的問題。然而,根據目前監管政策,客戶開立銀行賬戶等都必須進行面籤,這一強制規定一度被認爲是網絡銀行的最大障礙。
據瞭解,微衆銀行將使用“人臉識別”技術代替傳統“面籤”的身份驗證方式。但這種模式能否得到監管認可?可喜的是,在積極鼓勵金融業改革創新、推動銀行業戰略轉型的背景下,央行近日下發了《關於銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(徵求意見稿)》,對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見。
除了遠程開戶問題,徵信也是微衆銀行面臨的互聯網金融基礎設施建設的重要內容。事實上,過去相當一部分人羣由於缺乏人民銀行的徵信信息,無法享受到信貸服務,大家也逐漸意識到單純依靠某個機構或者政府部門建設這些金融基礎設施並不現實。
人民銀行近日印發《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、騰訊徵信有限公司等8家機構做好個人徵信業務的準備工作,準備時間爲六個月。
多位業內人士認爲,伴隨微衆銀行等互聯網銀行的設立,爲順應新的監管要求,包括在線身份識別、徵信等金融基礎設施建設將實現新的飛躍。但對微衆銀行來說,仍需要“人臉識別”等技術的確實保證和對新監管辦法出臺的耐心等待。
“社交大數據”如何轉化爲“金融大數據”?
在“人臉識別”驗證身份後,據稱微衆銀行將通過“大數據分析”的方法對申請人發放具體貸款。
微衆銀行相關負責人表示,微衆銀行的大數據系統彙集了40萬億條數據信息,因此微衆銀行不需要調查信用、上門擔保,整個服務完全依託於互聯網。
據瞭解,微衆銀行的互聯網大數據藉助騰訊旗下各種平臺的資源,主要運用社交網絡上的海量信息,比如在線時長、登錄行爲、虛擬財產、支付頻率、購物習慣、社交行爲等,爲用戶建立基於線上行爲的徵信報告。
業內人士表示,微衆銀行會利用騰訊的不同數據源,通過採集並處理包括即時通信、電商交易、虛擬消費、關係鏈、遊戲行爲、媒體行爲和基礎畫像等數據,並根據統計學的方法,得出信用主體的信用得分。
但是,社交大數據得出的信用評分並不能簡單地與金融信用畫等號。事實上,數據採集量越大,其可能帶來的“數據噪音”也越多。
廣東互聯網金融協會祕書長朱明春認爲,由於騰訊的“社交屬性”大於“金融屬性”,以騰訊資源爲主導的微衆銀行仍面臨信用評分系統存在無效信息干擾等問題,信用模型的建立可能需要不斷修正。